מדריך ללקיחת משכנתא לצעירים – משכנתא ראשונה

החברה הישראלית מלחיצה מאוד בכל הקשור לנושא הדיור והמשכנתאות. שלא כמו במדינות אחרות בעולם, בישראל מי שאין לו דירה נתקל בקשיים גדולים ונחשב לאדם ללא עוגן. אין בישראל את הנורמה לפיה אנשים שוכרים דירות כל חייהם ונשארים באותה דירה שכורה במשך שנים רבות מאוד.

הלחץ הזה מביא כל זוג צעיר שהתחתן אל מפתנו של הבנק במטרה לקחת משכנתא ולרכוש דירה, במטרה להרגיש בטוח כמו כולם. אז אם אתם זוג צעיר וטרם הספקתם ללמוד את רזי המשכנתאות בישראל, המאמר הבא עשוי להיות סוג של מורה נבוכים ראשוני לקראת היציאה למרדף אחר המשכנתא המיוחלת ורכישת הדירה.

 

כיצד וממי מקבלים משכנתא בישראל?

המוסדות הפיננסיים הבכירים בישראל שנותנים משכנתאות הם הבנקים וישנם גם בנקים ייעודיים למשכנתאות. בשנים האחרונות נפתח שוק המשכנתאות לשחקנים נוספים וכיום ניתן לקבל משכנתא גם מחברות ביטוח, קרנות למיניהן וחברות פרטיות שהוקמו במיוחד למטרה זו. על מנת לקבל את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם מומלץ להיעזר ביועצי משכנתאות כמו חברת משכנתא אינפו.

 

אילו סוגי משכנתאות קיימות?

בישראל נהוגים מספר מסלולי משכנתא והם:

• משכנתא צמודה למדד בריבית קבועה.
• משכנתא בריבית פריים לא צמודה למדד.
• משכנתא בריבית משתנה.
• משכנתא במטבע זר.

משכנתאות ניתנות לתקופות ארוכות שנעות בין 10 ל- 30 שנים ולכן חשוב מאוד לבחור מסלולים נכונים עם רמת הסיכון הנמוכה ביותר. חשוב לדעת, הדירה אותה אתם רוכשים תירשם בטבו על שמכם בצרוף הערת אזהרה כלפי הבנק. כלומר, כל זמן שאתם משלמים את המשכנתא הדירה שלכם תהיה משועבדת לטובת הבנק למצב שבו תאבדו את היכולת להמשיך ולשלם את תשלומי המשכנתא מכל סיבה שהיא. במצב כזה תימכר הדירה, החוב שלכם יועבר לבנק ובמידה ותיוותר יתרה היא תועבר אליכם.

 

אילו אלמנטים מרכיבים את המשכנתא?

1. סכום המשכנתא – הבנקים עובדים בדרך כלל על פי נוסחת עבודה שאומרת שלווה יכול לקבל עד 70 אחוזים מערך הנכס שרכש במשכנתא. כלומר, אם הדירה שרכשתם שווה מיליון שקלים הבנק ילווה לכם לא יותר מ- 700 אלף שקלים.
2. הריבית שמתווספת למשכנתא – על פי מסלול המשכנתא שתבחרו תחושב הריבית שייגבה מכם הבנק עבור ההלוואה שהוא נותן לכם, זהו הרווח של הבנק בעסקה מולכם. הריביות משתנות בהתאם למסלול וחלקן משתנות במשך תקופת החזר המשכנתא.
3. תקופת ההחזר – מספר השנים שבחרתם כדי להחזיר את ההלוואה שקיבלתם. ככל שביקשתם יותר זמן, כך תשלמו יותר כסף לאורך זמן על המשכנתא שלכם.

חשוב שתדעו שניתן לבקש תחנות יציאה מוגדרות מראש ללא תשלום עמלת פירעון מוקדם. כלומר, נאמר שלקחתם משכנתא ל- 20 שנה ולאחר 15 שנים אתם מבקשים לפרוע את יתרתה, דאגו להגדיר זאת מראש שתהיינה לכם מספר נקודות יציאה כאלה.

 

בדיקת יכולת ההחזר שלכם

למרות הערת ההזהרה שתירשם לטובת הגוף המלווה תידרשו להוכיח יכולת החזר של המשכנתא. לצורך העניין תתבקשו להגיש לגוף המלווה מסמכים המעידים על גובה ההכנסה המשותפת שלכם. ללא הוכחת יכולת החזר לא תקבלו את ההלוואה, הגוף המלווה רואה במכירת הנכס שלכם מוצא אחרון בהחלט להחזר ההלוואה.