הבנק הוא גוף שלכאורה מראה כמה שהוא שירותי ונדיב, אבל הוא מרוויח כסף מכך שהוא שומר על כסף של אחרים. איך זה עובד? הבנק לוקח עמלות וריביות תמורת שירותים שונים – כרטיסי אשראי, הגדלת מסגרת, הלוואות וכיוצא בזה. העמלות הללו אינן גבוהות כשמדובר בלקוח אחד – אבל הסכום של העמלות של כלל הלקוחות הוא גבוה ביותר. לכן, כשבנק מרגיש שלקוח מסוים לא נמצא במצב כלכלי טוב הוא יגביל את חשבונו, כדי שהוא לא ייפגע בבנק מבחינה כלכלית.
מה מגדיר אדם כחשבון מוגבל?
אדם בעל חשבון מוגבל הוא אדם שחזרו לו עשרה צ'קים לפחות במשך זמן של 15 ימים עד 12 חודשים. אדם זה לא נמצא במצב כלכלי מזהיר אם איננו מסוגל לשלם על הוצאותיו באופן שוטף. הבנק חושש שחשבון זה יפגע ברווחיות שלו ואז הוא מגביל אותו. הגוף היחיד שיכול לעזור לאדם זה הוא גוף חוץ בנקאי שמציע הלוואות למוגבלים בחשבון בנק.
כיצד מתבטאת ההגבלה?
הגבלה בבנק מתבטאת במספר דרכים – הבנק לא מאפשר לחרוג ממסגרת מסוימת, אין כרטיס אשראי, אין צ'קים, אין הלוואות לרוב ועוד. ההגבלה משפיעה גם לטווח הרחוק, יכוון שהמידע על החשבון המוגבל עובר לבנק ישראל ולגופים נוספים, ובכך שמו של האדם עם החשבון המוגבל נכתם כמעט ולתמיד. בכדי לצאת ממשבר זה יהיה עליו להתקדם כלכלית באופן משמעותי, יחד עם הדאגה להוצאות בהווה.
איך ניתן להתמודד עם המצוקה אליה נקלע אדם עם חשבון מוגבל?
הדרך המקובלת אך השגויה היא לפנות לבנק בבקשות – להגדיל מסגרת חשבון, לקבל הלוואה וכיוצא בזה – אבל גם אם הבנק מחליט לתת, הוא לא הגוף שינהג בנדיבות ודאגה, כיוון שהוא חושב בעיקר על הרווחיות שלו. פתרון נוסף הוא לפנות למשפחה או לחברים שיכולים לעזור, אך לא לכל אחד יש קרוב עם הרבה כסף ורצון לעזור.
הלוואות למוגבלים – מתאים לכל אחד
כיוון שאין פתרון יעיל אחר, הפתרון הכי מוצלח הוא לקחת הלוואה מגופים חוץ בנקאיים. גופים אלה מרוויחים כסף גם כן על חשבון הכסף שלכם, אך הם נדיבים ונחמדים יותר מהבנק. מדוע? כיוון שהם מבינים את המצב הרגיש של אדם עם חשבון מוגבל, ולכן הם לוקחים ממנו ריבית נמוכה ומנסים לזרז את נתינת ההלוואה עבורו. הלוואות למוגבלים נפרסות לתשלומים קטנים במשך שנים, ומאפשרות בכך לאנשים לצאת ממשבר כלכלי ולצמוח חזרה למקום יציב יותר.
לסיכום
אדם עם חשבון מוגבל צירך לדאוג לשני דברים – להתנהלות שלו בהווה ולמימון הוצאות, וגם להחזרת שמו הטוב. הדרך לפתור את שני הדברים הללו היא לקחת הלוואה שתעזור לכם לממן את ההוצאות בהווה, וגם להשתמש בכסף כדי לצמוח כלכלית בחזרה. אל תהססו להשתמש בהלוואה, היא בטוחה יותר משימוש בבנק והיא תעניק לכם רווחה כלכלית.
